读创/深圳商报记者  谢惠茜

6月16日，在正式上线两个半月之际，前海联合财产保险宣布，其与美团联合推出、主要应用于降低新市民外卖经营风险的新型保险产品——用户取消险单日投保峰值突破500万单。截至目前，该保险已累计为近20万餐饮、生鲜零售商家减少超过1200万元损失。

自3月4日银保监会、央行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》以来，越来越多的保险机构选择与拥有丰富应用场景的数字化平台合作，围绕新市民群体的多元化需求开发专属产品并取得良好成效，新市民保险服务展现出了广阔的市场前景。

据悉，用户取消险源于前海财险和美团今年年初对新市民创业就业趋势变化的一个共同观察。

当时，受新冠疫情反复的影响，新市民创业就业较为集中的餐饮、生鲜零售等领域商家纷纷选择通过提高外卖份额来保障日常经营收益。过程中，不少商家遭遇用户因故取消订单的情况。这不仅造成商家原材料上的损失，还可能因退款问题处理不善带来不必要的客诉纠纷。

为此，前海财险与美团合作研发上线了专注外卖场景的用户取消险。具体而言，有需求的外卖商家可用很低的价格随外卖订单投保。当订单因用户原因被取消时，无需商家手动申请，系统即可自动发起理赔。订单取消时间越晚，赔付金额就越高，最高可与订单价格持平，以此对冲商家因用户取消订单带来的损失。

美团方面提供的数据显示，用户取消险上线当日即吸引了美团平台超过4000家外卖商家投保，且直到目前，仍在以日均新增1500家投保商家的速度持续增长。

对于用户取消险的走红，前海财险互联网业务部负责人周春慧并不感到意外。周春慧表示，此前，保险机构在深入覆盖新市民人群保障需求过程中主要存在两大实践难点，一是缺乏风险数据、二是难以精准找到市场，而与美团等数字化平台的合作可以很好地解决上述难题。以用户取消险为例，在美团海量数据的支持下，前海财险通过有效精算，把保单价格成功压缩至4分钱，有效降低了新市民的保险成本；同时在日活数百万的美团商家版App协助下，前海财险把保险服务置入商家生产经营场景中，实现了对海量目标群体的精准触达。

用户取消险是前海财险继外卖延误险、食品安全险之后，与美团合作的第三项新市民经营场景险。周春慧透露，通过与美团的合作，前海财险的年化小微商家服务量已从最初的不到千家，增加到现在的超百万家，“更重要的是，我们注意到，投保过外卖延误险、用户取消险等险种的小微商家保险意识普遍增强，这部分新市民群体更愿意尝试购买其他财产保险产品，以降低创业过程中的其它经营风险，这为我们进一步做大做强实体商家的财产保险服务提供了庞大的客群基础”。

今年3月以来，在监管部门力促下，一批由保险机构与互联网平台联手打造的、为各类特定新市民群体提供全方位、多角度保险保障服务的新型保险产品如雨后春笋般不断涌现，如众安保险与蚂蚁金服共同推出的灵活工作保、中邮保险与多家机构合作研发的“邮侠e路保”等等。

业内人士认为，3亿新市民的保险保障需求，为增速放缓的中国保险业带来了发展新机遇。从已上市的保险产品来看，大多数保险公司都在优先聚焦“保健康、保意外”，而在市场空间更大的、降低新市民创业经营风险方面的保障却还相对空白。这个过程中，谁能更迅速洞察新市民经营需求痛点，找到最佳触达路径，谁就能在新市民增量赛道上掌握更大的主动权。

“前海的实践无疑为广大保险机构加强新市民保险服务提供了一条可参考路径”，该人士称。

审读：孙世建