读创/深圳商报记者 吴玉函

“张姐您好，需要贷款吗，****银行为您这个小区业主提供了贷款额度，我们有绿色通道，利息特别低，先到先得。”深圳市民张女士从今年初开始就不断接到该贷款中介的骚扰电话，对方不仅知道其房产信息，还有姓名、电话等个人信息，非常热心的向其推销****银行个人贷款。

近两年来，银行层面资金相对充裕，随着2018年下半年开始贷款款利率不断下降，低成本资金开始增多，市场上冒出来越来越多的贷款中介，他们为银行和优质客户牵线搭桥，俨然成为了“职业放贷人”。业内人士向记者指出，贷款中介以及助贷机构有其生存土壤，但目前乱像丛生，也并不规范，亟需监管整顿。

贷款中介的“生存图谱”

记者调查了解到，这些贷款中介此前多数从事银行、小贷、支付机构以及其他民间金融机构业务，在拥有诸多银行渠道资源后，开始成为游勇散兵“单干”，不依托任何一家银行机构，或者成立专门的贷款中介平台，与多家银行展开渠道合作。

比如张先生，此前是深圳一家银行的客户经理，现开始在朋友圈推销多家银行渠道贷款资源，声称“资金短借，一手资金放款。企业做生意，有实体经营，店铺，工厂，档口，都可；有房，商品房，自建房等都可；押车，只要是本人名下车都可押”。还特意提到，“国家扶持中小企业，企业纯信用可融资贷款”等。

“实际上，贷款中介由来已久，在信贷市场也不足为奇，不过近两年来尤为突出，这也是为何贷款骚扰电话越来越猖獗，也越来越精准的原因。”深圳一位长期观察信贷业务的专业人士告诉记者，主要原因是多方面的，其一是这几年传统的银行贷款客户受到严格控制，很多基层信贷客户经理业务越来越难做，离职率挺高。其二，银行层面资金很充裕，低成本资金多，更愿意流向拥有资产的优质客户或者关系客户。其三，民间贷款机构自有资金越来越谨慎，贷款中介更多倾向于为银行资金寻找目标客户群。

对于银行而言，贷款中介业务也喜闻乐见。记者了解到，尽管银行有很多网点，但是网点做信贷的客户经理一般只有两三个，精力非常有限，除非是资产雄厚的大客户，对一般有贷款需求的客户无暇顾及。客户经理会积累自己的渠道人员，通过这些贷款中介给银行与客户之间牵线搭桥，然后再批量处理客户信息，省时、省力、省事。

贷款中介等助贷类业务亟需规范

虽然贷款中介为银行拓客展业，帮助客户获取贷款，但是其中有不少乱像。比如，他们会用低息、高效等话术诱导客户，待客户办理业务后从中收取较高手续费，实际上拉高了贷款成本。如果客户信用有瑕疵，将收取更高的服务费。大部分贷款中介会帮客户出谋划策，提供虚假资料，比如房产证、银行流水、离婚证明等。与此同时，在银行看来，很多贷款中介也帮助进行风控、审核等业务操作，实际上也会客户提供隐藏增信。

这些并不合规。此前监管层在《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

“除了与贷款中介合作外，很多银行员工也会向自己的关系客户或者亲友透露信贷信息，提供低成本的信贷资金，然后再向市场放高利贷，或者流向房地产、股票等。尤其是去年下半年以来这种现象越来越多。”上述长期观察信贷业务的专业人士告诉记者，这属于违规操作，是非法的。深圳银保监局最近处罚了几家银行，其中部分内容是向关系人发放信用贷款、员工使用本行贷款购买股票及期货等等。不管是贷款中介还是关系客户，均可能会演变成银行内外勾结放贷的情形，这是明令禁止的。

深圳一位接近监管层的人士告诉记者，助贷业务是民间借贷机构发展的方向之一，深圳也有很多正规持牌机构在大力拓展助贷业务。贷款中介也是助贷业务的范畴，但是仍然不够规范，必须继续监管整顿。