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套路贷是个“无底洞:小心掉入“以贷还贷”陷阱 !
来源:读创/深圳商报
编辑:李耿光

读创/深圳商报记者 谢惠茜


今年央视“315”晚会首次将“714高炮”乱象带入大众视野。事实上,类似“714高炮”这样畸形的“套路贷”并不是新鲜事物,受害者也比比皆是。

它们往往伴随着高额的“砍头息”及“逾期费用”,通过“无法算清”的年化利率和各种隐性费用,使借款人一旦签下借款合同,便背上高达百分之几百,甚至超过1000%利息的贷款,从此陷入深不见底的“无底洞”。对此,深圳市地方金融监督管理局相关负责人提醒,广大金融消费者一定要擦亮双眼,学会科学计算网贷行业相关利率,切勿掉入高息的陷阱。

学会科学计算网贷利率,超过36%无效

多位业内人士指出,想要避免踩下高息的陷阱,首先要学会科学计算网贷行业相关的利率和如何分辨不合理的高息。

虽然目前监管部门针对网贷行业资金成本并没有给出明确的测算方法。但业内人士指出,一般来说,有如下两种算法可供参考:一是简易算法,这也是业内目前比较通行的算法,即综合资金成本=(还款总额-到手本金)/到手本金。到手本金是指减去了“砍头息”等违规收费,借款人实际拿到的本金。二是用金融业通行的内部收益率(Internal Rate of Return,IRR)来测算借款人的综合资金成本。内部收益率指的是借款人资金流入现值总额与资金流出现值总额相等时的折现率,即净现值为0时的折现率。用公式表示如下,假设借款人取得实际借款为X,分N期还款,第i期还款金额为Y_i,若折现率为r,则借款人的净现值NPV为:NPV=X-∑_1^N?Y_i/r^n 。若当r=r_0时,NPV=0,则r_0为该项借款的内部收益率。内部收益率由借款项目各期资金流入和资金流出所内生决定,用其计算网贷行业综合资金成本能够适用于各项还款方式的借款项目。

而对于多少利息才合理,监管部门已早有规定。在2015年9月,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》便为民间借贷利率划出两条红线,三个区间,即“三线两区”: 一区为超过36%的部分,不受法律保护;二区为超过24%至36%的部分,类推自然债务,给了就不能主张返还,没给的也不能主张要;三区为24%以下部分,属于合法利息,应当保护。

此后,互联网金融风险整治工作领导小组办公室与P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室联合又发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治方案的通知》。

据监管部门规定,目前网贷行业综合资金成本需遵循如下限制:其一,网贷行业借款人综合资金成本大小需遵循“两限三区”的规定,即绝不可超出36%红线;其二,网贷行业借款人的综合资金成本既包括借款利率,又包括以各种名义征收的各项费用,如平台的服务费等;其三,综合资金成本应折算为年化形式,并满足相应披露要求。

巧用窍门化解难题,千万勿“以贷还贷”

但当前,网贷行业高息乱象丛生。如有借款人向记者投诉,其在某平台上借款12000元,合同约定借款年利率为8%,分12个月还款。平台要求借款人每月还款金额为1359.96元。若使用简易算法来测算,该借款项目的年资金成本率仅为36%,刚好处于“三线两区”内;但若根据“平台内部收益率法”来测算,该借款项目的月资金成本率却达5.08%,年资金成本率高达60.95%,这就是典型“算法不同”,平台“实际综合资金成本与宣传不符”的案例。

另需要重点关注的还有违规平台中最常见的“砍头息”。这指的是在给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分金额,借款人实际获得的资金小于贷款金额。如有借款人曾在某平台上借款70000元,分36个月还款。但在借款人未明确知情的情形下,平台以信息咨询服务费的名义变相收取砍头息20909.09元,因此合同金额90909.09元。平台要求借款人每月等额还款3477.44元,若以借款人实际收到的70000元计算,以简易算法来测算,该借款项目年综合资金成本为26,28%;若根据内部收益率法来测算,该借款项目年综合资金成本高达42.67%。

“基于上述描述可以看出,部分网贷平台不择手段,以各种套路吸引金融消费者掉入高息的泥塘,让人触目惊心。因此,借款人在需要借款时,最好选择正规金融机构;其次,借款前仔细查阅借款协议以及相关条款,特别是涉及收费及利息部分,并学会科学地计算,如果费用过高,建议换一家机构;此外,还要学会咨询一下专业人士,避免被套路。”麻袋研究院高级研究员王诗强接受记者采访时表示。

他还提供了一个小窍门:借款人如果实在学不会网贷计算方法,可以下载相关贷款计算器APP计算贷款利率。如果相关利率超过国家红线,超过部分可以要求平台返还。

值得一提的是,此类“套路贷”往往还伴随着暴力催收,迫使借款人进行还款。假如借款人不幸掉入高息陷阱,面对暴力催收时,广州互联网金融协会会长方颂也给出了三点建议:首先一定要顶住压力,不能一错再错,争取亲友、单位谅解,得到帮助;其次可通过投诉、报案保护自己合法权益。“遇到暴力催收时,通过截图、录音留下证据,向贷款方所在地的金融主管部门投诉。目前监管部门从上到下都很重视,收到投诉都会马上协调机构处理”。

此外,最重要的是千万不要以贷还贷。“现金贷一般每笔几千元,最多两三万元,法律允许的最高借款利率只有24%,超出‘两限三区’的无效,因此不难解决。但如果害怕了、顶不住催收的压力,借新钱还旧钱,多头借贷、以贷还贷,很快就会利滚利,欠款会迅速放大,而且每一笔借款都具有相应的法律效力,这就会将自己彻底推向不归路。”


 
 
 
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